信用卡在我们的生活中逐渐普及，已经成为了消费时不可缺少的利器，持卡人享受着提前消费的实惠，但是部分持卡人成为了信用卡的奴隶。由于持卡人不理智的消费，总是想着：“这个月先用着，下个月再还吧！”或者是常常拆东墙补西墙的做法，最终导致资资金链出现问题从而资不抵债，这种入不敷出和以债养卡的方式被称为卡奴。

信用卡最早源于1915年的美国，那时主要用于一些百货商店、饮食业、娱乐业等等，目的是为了招徕更多的消费客户，让顾客提前消费后，通过赊购的形式进行还款，最初还是会员的形式进行传播，后来以商业信用卡的形式发展开来。

截止到2018年，根据《华盛顿观察》的统计，美国信用卡用户数量超过了2亿人，其中84%的家庭拥有信用卡，信用卡的累计债务超过了10000亿美元，平均每个家庭拖欠信用卡8700美元。骑牛看熊认为美国作为一个提前消费的大国，沉重的信用卡债务也影响着美国家庭的日常生活，生活中一个美国留学并留下工作的同学，他告诉我：“每周的工资拿到手后，第一件事就是先还掉之前的欠款，基本上没有什么剩下的了。”这种提前消费的模式，确实已经超出了我们大多数人的想象，但这也是我们将来可能所面临的的问题。

持卡人拿到信用卡的初期，都是小心翼翼地使用信用卡，久而久之放松警惕，在自控力不足的情况下，就会去想着如何提前享受生活。持卡人在大额消费时，实际的每月收入并没有明显的改变，这样就会导致收入与支出出现较大的问题，出现资不抵债的情况。

截止到2019年《中国年轻人消费观念的调查》表明，有67%的人表示：“愿意用下个月的钱，在这个月进行提前消费。”这个提前消费的比例，已经接近了7成，这也说明信用卡债务问题值得大家警醒。在这个灯红酒绿的社会，想买一部刚上市的5G手机、想买一套过冬的貂皮大衣、想换一台高清4K的电视等等心理大家都是会有的，然而大家要考虑清楚自身的还贷能力，一定要量力而行。

持卡人有6张以上的信用卡，平均每个月消费都在信用卡额度的60%以上，并且还会经常出现大额消费的记录，这样的使用方式通常会被定义为卡奴。持卡人在使用信用卡时，要明白在信用卡还款日逾期后，每日要缴纳万分之五的罚息，而且绝大多数银行都是全额罚息的制度，那么罚金的“利滚利”就像滚雪球一样。这时持卡人可能会选择拆东墙补西墙，但是他们忽略了信用卡提取现金所带来的手续费，长期这样做不仅额外支出会增多，而且会陷入一个恶性循环中。

卡奴最容易遇到的是在还款时，突然发现手中某张信用卡被降低额度了，这样就会直接导致之后还款金额不足的现象。骑牛看熊认为持卡人最大的问题，往往是持卡人养成了投机取巧的心理，最终会被信用卡消费的债务压得喘不过气来，达到一定的欠款金额无法还清，将会收到银行起诉的传票，等到了这个时候就已经为时已晚了。