有保险总比没保险好，保险多总比保险少好？

很多人拿着厚厚一叠保单，觉得内心就很有安全感了。

但如果买错了保险，出事的话，厚厚一叠的保单可能也凑不够几十万救命钱。

小猫帮一位钱友做过家庭保单体检。

他们一家三口在10来年间断断续续买了14份保险。

结果小猫一看，这堆保单里面，有1/3都是分红型保险。

其余的都是重疾险和防癌险。

两个大人的重疾险保额只有分别10万和15万，还有各10万保额的防癌险。

两个大人没有单独的人寿险。

小孩子的重疾险保额有20万和10万的防癌险。

他们一家的保费，最高峰的时候每年要交7万元。

全家只有一共75万的重疾保额。

这14份保单，完全没有保护住家庭成员最重要的2类保障，疾病和死亡。

万一大人、小孩生重病了，治疗要3-5年，这10-20万够治疗吗？到时候还不是要掏家底治病。

万一作为经济支柱的大人不幸死亡，整个家庭是没有一分钱补偿的。

所以，即使买了14份保险，整个家庭的保险种类搭配和保额都不够。

小猫之前写过，现在的互联网保险产品性价比很高，这么点重疾险保额，根本不用花这么多钱。

不懂保险就乱买，就是白买了！

他们家还算好的，起码每个人都买了重疾险。有的家庭更惨，买了10份保险，生病了没有一份保险能用上。那保险有哪些坑呢？

开门红保险，收益低不顶用

你是不是被人力荐买开门红型保险？

就是那种交个三五年，然后不停返钱返钱的保险。

比如每年交3万，连续交10年。从第三年开始返还你50%，35-44岁每年可领8000元，45岁期满又可以领3万。

是不是看上去可以一直领钱，早就回本了，很划算。

开门红的产品大多都是理财险，形态一般是，年金账户+万能账户，部分产品还会有分红。

其实年金收益是很低的。保底收益，就是一定能拿到的收益，大约只有2%，跟存银行活期差不多。

它不承诺的浮动收益，就是万能账户里的收益，长期下来大约3% — 4%。勉强追平余额宝。

更坑爹的是你不能随便拿钱。一般会有规定，每年从万能账户里取出来的钱，不得超过所交保费的20%。

拿钱还要给手续费，退保基本退不回什么钱。

你只能等几十年慢慢返还回来。你想想，普通家庭交了好几年保费，交了大概有十几万到几十万不等，已经是一笔巨款。

万一家里出点急事，完全派不上用场。

你说，这保险是不是白买了？！

1.

教育金保险，救不了孩子的急

在中国一线城市，养大一个孩子要200万，其中补习费、兴趣班、学费占了大头。

所以很多家长都会趁早给孩子买一份教育金保险。

但是孩子最大的风险不是没钱学习，而是生病。小敏今年十七岁，患的脑动脉瘤，这已是第二次患病。

第一次是在她十二岁时，肚子里长了瘤子，两次病花了三十多万。

问她父母买了保险没有时，她父母怒不可遏：

“ 在孩子五岁时就给她买了保险，当时一年就交一万多块钱。

说什么孩子上学时有教育金，结婚时有婚嫁金，有创业金，老了还有养老金，说的天花乱坠 。

现在孩子生病急需用钱，不仅没这个金那个金，连自己交的钱都不能全部取出来。保险就是忽悠，就是骗人的”。

教育金的坑就像开门红，交费高，收益低，你要钱的时候还不能取出来。

2.

万能险，其实很无能

万能险宣传有病赔偿，无病存储，连续交十年回本，存的越久以后分红越多。比如每年交6000元，包括终身重疾险，还送一年轻疾险和意外险。看上去很好？

但是万能险的保额真的不够用，比如重疾险才10万，意外险10万，轻症险5万。哪一个险种拿出来都不够打！我分开买，可能一年只需2500元。

拼盘价打包的价格真坑。而且万能账户里的分红，要减去你的保费，剩下的钱才帮你存起来，还要每年交不少的管理费。

最后的分红少得可怜。而且前十年退保，几乎拿不回什么钱。你这笔钱10年内不能动，要不就是含泪退保。

万能险不万能，其实很无能。

3.

不懂就买的保险，坑你没商量

不懂保险就去买，是不是很坑！那有没有不坑的保险？

有！前提是你要懂一点保险，才会判断自己适合什么保险。

刘老师常说：

买保险，买对的品种，其实就对了80%。

就算买贵点，也没有买错保险这么伤。

为了帮助更多人了解关于保险的基本常识，认清保险行业的那些坑，更好地利用保险给自己生活提供最大化的保障。

如果你想解决以下问题：

要给家里的男主人买什么保险？保额50万就够了吗？

要给家里的女主人买什么保险？有乳腺疾病、甲状腺疾病怎么买保险？

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